理財(cái)方案
為了確保事情或工作能無誤進(jìn)行，常常需要提前進(jìn)行細(xì)致的方案準(zhǔn)備工作，方案是計(jì)劃中內(nèi)容最為復(fù)雜的一種。那么問題來了，方案應(yīng)該怎么寫？以下是小編為大家整理的理財(cái)方案，歡迎閱讀與收藏。
理財(cái)方案1
一確定理財(cái)目標(biāo)：
理財(cái)?shù)哪繕?biāo)大概可以分為攢錢（為購買某個(gè)商品攢錢）、保值（為了不讓自己的錢因?yàn)橥浂H值）、增值（就是用錢賺錢啦）這三種。攢錢是最低級的理財(cái)目標(biāo)，不管自己存在銀行里的錢是增值還是貶值，都不在乎，只要攢夠錢就可以買東西了；保值就比較有技術(shù)性，你需要考慮自己的錢投到哪里，理財(cái)耗費(fèi)的精力也比較多；增值的話就更難了，其實(shí)保值增值的性質(zhì)是一樣的，都需要你投入經(jīng)歷去分析股票、市場、期貨等等理財(cái)產(chǎn)品，或者購買某種保值商品，這也需要你有一定的經(jīng)濟(jì)頭腦，并耗費(fèi)一定的經(jīng)歷�？紤]自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和自己可用于理財(cái)?shù)木�，然后才能決定自己的理財(cái)目吧標(biāo)。
二制定理財(cái)計(jì)劃：
分析好自己的理財(cái)目標(biāo)以后你就可以制定理財(cái)?shù)挠?jì)劃了，在這一步，你要考慮自己的經(jīng)濟(jì)收入中哪一部分可以用于理財(cái)，對于經(jīng)濟(jì)收入比較高的人（月入n萬以上的）來說，你的經(jīng)濟(jì)收入可以分為三個(gè)部分：消費(fèi)、儲蓄、投資。對安全感要求高的人可以多儲蓄少投資，對于樂天派可以多消費(fèi)少投資；對于富有挑戰(zhàn)性的你可以少儲蓄多投資。對于月收入低于1萬的，可以考慮降低消費(fèi)來增加儲蓄，如果你本身有一定的經(jīng)濟(jì)積累，也可以投資一些風(fēng)險(xiǎn)較少的'項(xiàng)目，比如目前階段來說【購房】也是保值增值的一種方法。
三確定投資項(xiàng)目：
目前來說，儲蓄是無法達(dá)到保值增值的目的的，因?yàn)殂y行利息太低，而rmb貶值又很快，所以用錢購買某種商品（包括股票），然后利用商品的保值增值性給你的錢保值增值，這就是理財(cái)?shù)幕驹�。如果你除了工作以外還有很多的時(shí)間去理財(cái)，你可以選擇一些短期投資，這樣你的資金流動(dòng)性也會比較快，如果你沒有多少時(shí)間考慮投資項(xiàng)目（如股票），你最好是選擇銀行里的一些長期的、安全性較高的理財(cái)項(xiàng)目，比如國債，貨幣基金等）。
四掌握消息
現(xiàn)在是信息社會，掌握一條重要信息可以讓你一夜暴富，比如你知道某種股票在這兩天內(nèi)可能會漲，你也就可能在這幾天內(nèi)暴富。最有可能讓你一夜暴富的消息是內(nèi)部消息，一般來自親朋好友；一般炒股的人都要留意國內(nèi)外發(fā)生的大小新聞；還有一些國家政策的調(diào)整也要隨時(shí)注意。
五分散投資領(lǐng)域：
都說雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，比如你同時(shí)投資石油和黃金，這兩個(gè)往往此消彼漲，所以你的錢不會一下子賠光，這是非常保險(xiǎn)的，也就達(dá)到了保值的目的，如果想要達(dá)到增值的目的，還要更加專業(yè)的操作，不過基本的原理就是在低價(jià)的時(shí)候買入在高價(jià)的時(shí)候賣出。
六限定投資期限：
在投資前就應(yīng)該確定什么時(shí)候撤資，比如購買某種股票前，決定好要做長期的跟進(jìn)還是短期的炒作，如果沒有設(shè)定好最后期限，你很容易產(chǎn)生“再等一等”的心理，因?yàn)橥顿Y就像，都有“今天運(yùn)氣不好明天就能贏回來”的思維，一旦股價(jià)下降，會不甘心就這么愿賭服輸，于是選擇跟進(jìn)，進(jìn)而造成更大的損失。所以，在開始之前就要知道什么時(shí)候結(jié)束。
七選擇另類投資：
有些投資是隱形的，即你不認(rèn)為這是投資，但是卻的的確確能給你帶來收益，比如在結(jié)婚的時(shí)候要買戒指等首飾，你是買金戒還是鉆戒？一般金戒可以保值的而鉆戒買了以后就會立即貶值，這就是一種理財(cái)?shù)乃悸�。買戒指的一個(gè)更好的辦法就是自己買黃金，然后找名家打造，這樣你的首飾不僅僅是給你保值了，還可能增值。除了這種方式理財(cái)，還可以選擇投入教育，比如報(bào)班學(xué)一些工作上用得到的技能，這種投入比較耗費(fèi)時(shí)間，但是風(fēng)險(xiǎn)小收益大。另外，情感投資也是一種另類投資，花些錢多給親戚朋友辦點(diǎn)實(shí)在事，當(dāng)你有困難的時(shí)候就會得到回報(bào)。
理財(cái)方案2
一.活動(dòng)背景：
基于銀行同業(yè)競爭激烈，中間業(yè)務(wù)收入在銀行利潤中占比日趨提高，為了保證我行利潤在20xx年仍然處于地區(qū)領(lǐng)先地位，特此舉辦新年感恩客戶答謝會。
活動(dòng)內(nèi)容和目的：普及金融理財(cái)知識，讓客戶了解銀行的理財(cái)產(chǎn)品，了解保險(xiǎn)在人生中的重要性，讓沒有開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)零的突破;讓客戶在熱烈的氣氛中享受理財(cái)?shù)臉啡ぁ?/p>
二.會議時(shí)間：
20xx年1月20日下午3點(diǎn)—5點(diǎn)
三.地點(diǎn)：
長江賓館會議廳
四.參會客戶：
80-100人 銀行的中高端客戶
五.參會單位：
中國人壽保險(xiǎn)公司某分公司、銀行某分行
六.嘉賓：
銀行分行行長、人保分公司總經(jīng)理及相關(guān)客戶經(jīng)理
七.會場布置：
講臺上設(shè)投影，大廳上方懸掛《新年感恩客戶答謝會》紅色橫幅，懸掛彩帶彩條，以示喜慶歡樂氣氛。
會場中，設(shè)置長桌，高背座椅，桌上放置礦泉水、會議流程及筆。
八、活動(dòng)要求：
1、銀行客戶經(jīng)理于20xx年1月20日下午2：30分到達(dá)賓館迎接客戶，安排座位，請客戶按桌牌就座。
2.活動(dòng)期間，銀行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)全程維護(hù)客戶，并跟蹤客戶需求，保證活動(dòng)充分有效。
3.客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶簽到，填寫抽獎(jiǎng)單。
4.購買國壽產(chǎn)品5萬元以上的.簽單客戶均有贈(zèng)送(由保險(xiǎn)公司提供)。
九、經(jīng)費(fèi)預(yù)算：
所有參會人員均有紀(jì)念品，由銀行提供：一個(gè)包和一套健身用品50元，合計(jì)5000元。租用賓館、客戶獎(jiǎng)品及飲料水果由保險(xiǎn)公司提供，獎(jiǎng)品為大小不同的四個(gè)檔次的鍍金財(cái)神組成。
十、會議流程：
1、會議開始：播放銀行宣傳片。10分鐘
2、才藝展示：手語《感恩的心》，由銀行人員提供。10分鐘
3.銀行行長致答謝詞。10分鐘
4.理財(cái)專家宣導(dǎo)《家庭理財(cái)規(guī)劃方案》 30分鐘
5.簽單禮品展示(專業(yè)禮儀有保險(xiǎn)公司提供)10分鐘
6.簽單綠色通道開通(20分鐘)為現(xiàn)場簽單客戶發(fā)送禮品(由保險(xiǎn)公司提供)
7.現(xiàn)場第一次抽獎(jiǎng)(三等獎(jiǎng)三名，獎(jiǎng)品由保險(xiǎn)公司提供)10分鐘
8.現(xiàn)在第二次抽獎(jiǎng)(二等獎(jiǎng)二名，獎(jiǎng)品由保險(xiǎn)公司提供)5分鐘
9.現(xiàn)場第三次抽獎(jiǎng)(一等獎(jiǎng)一名，獎(jiǎng)品由保險(xiǎn)公司提供)5分鐘
10.給本次參會人員發(fā)放紀(jì)念品。10分鐘
會議結(jié)束，整個(gè)會議用時(shí)大約2小時(shí)。
理財(cái)方案3
�。ㄒ唬┗顒�(dòng)目的：
通過本次活動(dòng)的開展提高大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)觀，財(cái)富觀，使大學(xué)生們學(xué)會合理的分配使用自己的財(cái)產(chǎn)，獨(dú)立生活，學(xué)會依靠自己去思考、判斷、選擇和行動(dòng)，樹立自信、自律、自立、自強(qiáng)的精神。在生活中不斷磨礪，提高獨(dú)立生活的能力和勇氣，在實(shí)踐中積累理財(cái)能力；
通過此次活動(dòng)使大學(xué)生們了解一定的個(gè)人理財(cái)技巧和手段，讓他們在自己的日常生活中能夠井井有條的`合理安排自己的開支。
管理學(xué)院的目標(biāo)是培養(yǎng)卓越的領(lǐng)導(dǎo)者，而且，院訓(xùn)也是“學(xué)習(xí)管理就是學(xué)習(xí)成功”，所以，管理院的同學(xué)更應(yīng)該懂得基本的理財(cái)之道。并且，蘭州大學(xué)網(wǎng)絡(luò)職場發(fā)展協(xié)會旨在通過此次的講座來貫徹協(xié)會的宗旨。通過，進(jìn)行理財(cái)?shù)闹v座使協(xié)會的全體成員對“錢生錢”有一個(gè)初步的認(rèn)識，使其在未來走入職場中可以很好的進(jìn)行理財(cái)。
�。ǘ┗顒�(dòng)意義：
1、通過此次活動(dòng)的開展，可以讓大學(xué)生學(xué)會科學(xué)、合理的理財(cái)，讓個(gè)人理財(cái)走進(jìn)大學(xué)生的生活，并使之成為大學(xué)生的習(xí)慣。
2、就像院訓(xùn)說的“學(xué)習(xí)管理就是學(xué)習(xí)成功”，懂得基本的理財(cái)，可以培養(yǎng)我們的理財(cái)意識，為未來做一個(gè)卓越的領(lǐng)導(dǎo)者做準(zhǔn)備。
3、綠航商貿(mào)有限責(zé)任公司研投部的經(jīng)理將會與大學(xué)生面對面進(jìn)行交流與活動(dòng)，從自己的實(shí)際生活經(jīng)驗(yàn)及自己的專業(yè)背景出發(fā)，和大家一道分享證券投資市場知識與股票投資的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)與技巧。可以使同學(xué)們在理財(cái)?shù)牡缆飞仙僮邚澛贰?/p>
4、蘭州大學(xué)網(wǎng)絡(luò)職場發(fā)展協(xié)會的宗旨是親近職場，舉辦本次的講座可以為同學(xué)們在未來職場上更好的發(fā)展。
三、活動(dòng)內(nèi)容
�。ㄒ唬┗顒�(dòng)時(shí)間及地點(diǎn)：
活動(dòng)時(shí)間：20xx年4月13日（星期六）（具體時(shí)間待定）
活動(dòng)地點(diǎn):教學(xué)樓（具體教室待定）
備注：此次講座只是第一場，如有可能我們將在每周末都進(jìn)行一次這樣的講座。
�。ǘ┗顒�(dòng)對象：
收聽觀眾：主要是蘭州大學(xué)榆中校區(qū)1-3年級本科生。
參加人員：騰訊網(wǎng)絡(luò)職場發(fā)展協(xié)會會員、綠航商貿(mào)有限責(zé)任公司經(jīng)理、蘭州大學(xué)學(xué)生聽眾。
�。ㄈ┣捌跍�(zhǔn)備：
于3月30日前組建活動(dòng)專門的項(xiàng)目部，并于3月30日召開項(xiàng)目部部門例會，確定講座實(shí)施方案，研究活動(dòng)細(xì)節(jié)，各部門成員就相關(guān)問題提出自己的想法，力求做到新穎獨(dú)特，吸人眼球，完成活動(dòng)。
理財(cái)方案4
作為還是學(xué)生的我，對錢不求多，但求每一分錢都花在刀刃上�，F(xiàn)在學(xué)會理財(cái)尤為重要，是所謂你不理財(cái)、財(cái)不理你，個(gè)人理財(cái)在現(xiàn)實(shí)社會的重要性與必要性日益凸顯，身為一個(gè)即將步入社會的大學(xué)生，制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃勢在必行。以下是我的大學(xué)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。
一、 基本概況：
現(xiàn)階段為每月固定收入來自父母給的生活費(fèi)1000元人民幣，以及不固定兼職收入大概300元人民幣。
(一) 個(gè)人基本信息：
姓名：
性別：
年齡：
職業(yè)：
婚姻狀況：
月收入：
(二) 財(cái)政狀況
二、 理財(cái)目標(biāo)：
在理財(cái)過程中應(yīng)遵循的基本原則：平衡收支、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、合理保障。
三、理財(cái)規(guī)劃：
第一，準(zhǔn)備一本屬于自己的賬本，做好每月的開銷記錄;
第二，管理好自己的儲蓄卡和其他卡券，定期查詢卡上的余額等財(cái)務(wù)情況做到對自己的資金了如指掌;
第三，另外專門辦一張儲蓄卡，用于存儲每月度的余額，好作為今后的投資基金;
第四，定期制作合理理性的消費(fèi)計(jì)劃，有什么東西該買，有什么東西可買可不買，盡量減少不必要的開支，如零食消費(fèi);
第五，在不耽誤自己學(xué)業(yè)的'情況下，尋找一些兼職賺取一定的生活費(fèi)用，同時(shí)減少逛街、出去吃飯的次數(shù)，真正做到開源節(jié)流;
第六，定期做消費(fèi)終結(jié)，統(tǒng)計(jì)每月開銷最大的部分和開銷最少的部分，再檢討那些在不該消費(fèi)消費(fèi)和總結(jié)做得好的地方，對比前一期做的消費(fèi)計(jì)劃看看是否合理，以調(diào)整自己的消費(fèi)行為和方向。
四、分析與總結(jié)：
1.從日常消費(fèi)來看，我的月度基本花銷為700元，根據(jù)廣州生活基本費(fèi)用水平計(jì)算，月收入比例了處于合理范圍內(nèi)。
2.由于本人愛吃零食，每月零食費(fèi)用為150元，也在承受范圍內(nèi)，如果在零食方面壓縮空間，可以使月度余額或花費(fèi)在其他上更多，可行性大。
3.基于本人不善投資以及父母不同意本人大學(xué)階段進(jìn)行投資項(xiàng)目，資金不能進(jìn)行增長。不過本人打算在大學(xué)三年期間每月使用月度余額的500元逐月存放在儲蓄卡中，至大學(xué)畢業(yè)后在用這筆資金進(jìn)行投資以增長收益。
預(yù)計(jì)大學(xué)三年共312=36個(gè)月，能存放36500=18000元;因?yàn)榛谀壳皞�(gè)人對投資還不熟悉，只了解到零存整取為風(fēng)險(xiǎn)最低，但收益也最低。大學(xué)期間一定好好研究投資這項(xiàng)學(xué)問，權(quán)衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益，再做打算。
五、理財(cái)目標(biāo)：
綜合以上分析，總結(jié)理財(cái)目標(biāo)：合理安排消費(fèi)，規(guī)劃目前的月花費(fèi)，減少不必要的開支，有效的擁有、使用并保護(hù)自己的財(cái)富資源。
理財(cái)方案5
現(xiàn)在都市里月光族越來越多，尤其是以80后的年輕人為主，這些人消費(fèi)觀念超前，愿意用明天的錢來享受今天的生活。張先生也是其中的一員，不僅如此，他在結(jié)婚后依然保留了這個(gè)習(xí)慣，每個(gè)月的開銷基本都要花光。
張先生也是其中的一員，不僅如此，他在結(jié)婚后依然保留了這個(gè)習(xí)慣，每個(gè)月的開銷基本都要花光。在面對巨大的房貸壓力和未來的支出增加壓力時(shí)，他開始尋求專家的幫助。其實(shí)對于張先生來說，首先要做的就是克服;月光;心態(tài)，學(xué)習(xí)正確的理財(cái)觀念，培養(yǎng)出健康的理財(cái)習(xí)慣。
從張先生的現(xiàn)狀看，雖然目前他還和父母一起住，需要承擔(dān)的支出壓力還不大，但如果;月光;的消費(fèi)習(xí)慣不改變，一旦搬到新家后，家庭支出肯定會增加一大筆，那時(shí)再依靠妻子的收入，肯定就無法支撐家庭的正常生活了。幸運(yùn)的是他們已經(jīng)認(rèn)識到了這一點(diǎn)，妻子開始進(jìn)行的基金定投就是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)方式。不過僅僅依靠基金定投是不夠的，克服;月光;的消費(fèi)心態(tài)很重要。比如兩年內(nèi)購車的.打算就需要暫緩，或者降低車輛的檔次和價(jià)位，不然即使貸款購車，給家庭帶來的財(cái)務(wù)壓力依舊很大。
炒金如何賺錢專家免費(fèi)指導(dǎo) 銀行黃金白銀TD開戶指南 銀行黃金白銀模擬交易軟件 集金號桌面行情報(bào)價(jià)工具 針對張先生目前的結(jié)余水平，60多萬元的負(fù)債是一筆不小的壓力。然而夫妻兩人自己都沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)，卻給兒子買了一份商業(yè)保險(xiǎn)。這在理財(cái)觀念上是非常錯(cuò)誤的。
一旦夫婦任何一方身患重大疾病或發(fā)生意外，都會對家庭產(chǎn)生重大的影響。因此現(xiàn)在馬上要做的一件事就是給家庭添上足夠的保障，正如理財(cái)師講的那樣，要給夫妻雙方買上足夠的意外和健康險(xiǎn)。
身體上的亞健康可以通過培養(yǎng)健康的生活習(xí)慣來改善，投資理財(cái)同樣如此。培養(yǎng)健康的理財(cái)習(xí)慣很重要。要培養(yǎng)健康習(xí)慣,要控制;行為;,而不是;目標(biāo);。舉例來說，給生活的中長期目標(biāo)辦一份基金定投就是很好的理財(cái)習(xí)慣，如養(yǎng)老定投、子女教育定投等等，這樣既分散了短期的擇時(shí)風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上又可以強(qiáng)制自己執(zhí)行投資計(jì)劃。
其次，多元投資，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。再次，閑錢投資。投資的收益往往與風(fēng)險(xiǎn)并存，這就要求投資者一定要量力而為。當(dāng)然，和任何事情一樣，投資者首先要做到的是知己知彼，在投資之前做足必要的功課，并定期檢查跟蹤自己的投資品種，必要時(shí)尋求專業(yè)人士的幫助，讓理財(cái)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。
理財(cái)方案6
一、證券投資：
劉女士和方先生已近中年，投資策略應(yīng)偏向于平衡穩(wěn)定型。除房地產(chǎn)投資外，還可將剩余的存款分為兩部分，一部分用于老人平時(shí)生病時(shí)的應(yīng)急款項(xiàng)，另一部分則可投資于人民幣理財(cái)產(chǎn)品、國債、債券。每年方先生的收入節(jié)余部分也可不斷進(jìn)行這方面投資的追加。
二、保險(xiǎn)投資：
方先生的單位雖然為其上了社會保險(xiǎn)，但由于方先生是家庭收入的主要?jiǎng)?chuàng)造者，因此為了減小方先生遭遇不測時(shí)對家庭經(jīng)濟(jì)的影響，應(yīng)重點(diǎn)為方先生投保意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。劉女士由于沒有工作單位，因此也應(yīng)加強(qiáng)對自身的保護(hù)，特別是針對她沒有養(yǎng)老金這一現(xiàn)狀，主要為其投保養(yǎng)老保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。
三、購車需求：
以方先生現(xiàn)在的`收入水平買一輛車應(yīng)不成問題，可考慮買一輛中檔轎車，但因汽車屬于純消費(fèi)品，因此建議買車不必奢侈。
四、房產(chǎn)投資：
劉女士家中有30萬元的儲蓄存款，投資方式過分單一，應(yīng)對這30萬元進(jìn)行分散投資，提高資金利用率，從而使收益盡量增加。劉女士可以拿出15萬元至20萬元進(jìn)行房地產(chǎn)投資，如果選址合適，不但每個(gè)月會有數(shù)千元的房租收入，而且按照現(xiàn)在房地產(chǎn)平均每年百分之五的增長，這項(xiàng)收益將是相當(dāng)可觀的。要綜合考慮戶型、交通、購物等多種條件。
生活中不能忽視的一些理財(cái)省錢方式
隨著“窮忙族”隊(duì)伍的壯大，而這里講的窮忙族指針對每周工時(shí)低于平均工時(shí)的三分之二以下、收入低于全體平均60%以下者。這個(gè)定義又逐漸發(fā)展成一種為了填補(bǔ)空虛生活，而不得不連續(xù)消費(fèi)，之后繼續(xù)投入忙碌的工作中，而在消費(fèi)過后最終又重返空虛的“窮忙”。
換句話說，窮忙族并非是失業(yè)者，有人可能兼了好幾份差事，甚至全職受雇者都可能淪為既忙又窮的工作窮人。鑒于此，“白領(lǐng)”一詞在今天也有了另外一個(gè)意思，發(fā)了薪水，交了房租、水電煤氣費(fèi)，買了油、米和泡面，摸摸口袋剩下的錢，感嘆一聲：唉，這月工資又“白領(lǐng)”了！
辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！
當(dāng)然省錢，不是降低生活質(zhì)量；省錢，是一種生活態(tài)度！
比月光族還窮，比勞模還忙。所以，在窮忙族成為省錢達(dá)人之前，先要確定一個(gè)宗旨：
省錢，是為了改善生活質(zhì)量，并非降低生活質(zhì)量。當(dāng)我們盲目地開始省錢，戒掉去心愛的餐廳吃飯的習(xí)慣，戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧談天說地，戒掉去電影院……我們的生活還能剩下什么？
難道只是純粹地作為一個(gè)生物活在這個(gè)世界上，失去任何樂趣嗎？如果你打算這么做，那么很不幸地告訴你，你的省錢計(jì)劃不出一個(gè)月就會舉白旗。只有在保證了生活質(zhì)量地情況下，才能夠開始省錢，這非常重要，因?yàn)樗鼘Q定你能持續(xù)多久。
省錢并不是讓你變成一個(gè)守財(cái)奴，錙銖必較，一毛不拔。定期下館子、逛喜歡的百貨公司、和朋友們外出消遣，如果取消這些活動(dòng)讓你感到沮喪的話，請繼續(xù)，但是這并不代表你被允許胡吃海喝和刷卡血拼，你要記得只點(diǎn)可以裝進(jìn)肚子的，不點(diǎn)需要倒掉的，只買能用上的，不買用來囤積的。
定期記賬，知道自己的錢花在了什么地方，以便對下個(gè)季度的消費(fèi)計(jì)劃做出調(diào)整，把省下來的錢存進(jìn)銀行或者請專業(yè)人士為你設(shè)計(jì)投資理財(cái)計(jì)劃，當(dāng)你在工作兩年后依舊在每個(gè)月底發(fā)愁，你需要停頓下來，重新理財(cái)。
窮忙族的消費(fèi)水平可以很高，但是，在你踏入25歲后，你需要開始設(shè)計(jì)自己的將來。省錢是一種負(fù)責(zé)的生活態(tài)度，不僅僅是為自己。
理財(cái)方案7
方案一：“階梯跳躍式”匯率掛鉤存款。客戶與銀行確定一個(gè)匯率區(qū)間，若存期內(nèi)市場匯率未觸及過該區(qū)間上下限，則客戶獲得較高的收益率（利息），否則取得較低的保底收益率（利息）。這種結(jié)構(gòu)性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款。有的銀行把它叫做“匯率觸發(fā)型存款”。如：3個(gè)月歐元/美元匯率觸發(fā)型存款，期限3個(gè)月，匯率上下限1.1750－1.1150，如果存期內(nèi)歐元/美元匯率一直位于1.1750－1.1150之間，則執(zhí)行3.5％的高利率，如果存期內(nèi)任意一天的歐元/美元匯率超出1.1750－1.1150，則執(zhí)行0.25％的低利率，計(jì)息方式為到期日隨本金一次性支付，利息＝“本金×利率×實(shí)際天數(shù)/360”。
方案二：線性收益匯率掛鉤性存款�？蛻襞c銀行協(xié)定一個(gè)執(zhí)行匯率和敲出匯率，按照到期時(shí)的市場匯率計(jì)算客戶的最終收益率（利率）。這種結(jié)構(gòu)性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款。
方案三：匯率區(qū)間累積增值存款。如6個(gè)月美元/日元匯率區(qū)間累積增值存款。存期6個(gè)月，匯率上下限為112.65－108.15，利率＝2.1％×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù)；區(qū)間天數(shù)為存款期間美元/日元匯率位于匯率上下限之間的天數(shù)，若逢星期六、星期日或其他非倫敦工作日，則該日的美元/日元匯率被定義為緊接該日的前一個(gè)倫敦工作日的美元/日元匯率；利息支付方式為到期日隨本金一次性支付。
方案四：兩得貨幣存款（dual deposit）�？蛻粼阢y行存入一筆外匯定期存款（USD or HKD），同時(shí)選擇一種掛鉤貨幣，向銀行出讓一個(gè)外匯期權(quán)（將到期提取本金貨幣的選擇權(quán)交給銀行），從而在獲得稅后存款利息外，還可獲得銀行支付的期權(quán)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)利息和期權(quán)費(fèi)收入的雙重收益。在操作中，銀行會根據(jù)客戶所選擇的那組貨幣報(bào)出一個(gè)協(xié)定匯率，如果期權(quán)到期日掛鉤貨幣的即期匯率不低于協(xié)定匯率，客戶的存款本息將以存款貨幣收回；如果到期日掛鉤貨幣的即期匯率低于協(xié)定匯率，客戶的存款本息將按協(xié)定匯率折成掛鉤貨幣收回。
方案五：人民幣匯率掛鉤存款。如果客戶預(yù)測將來人民幣貶值不超過1USD=8.30RMB的匯率水平，可以和銀行簽訂“與人民幣匯率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議”，則若存期內(nèi)市場變化在1美元兌換8.30元人民幣以內(nèi)，客戶得到高于市場利率的收益率（較高的利率）；如果市場變化到1美元兌換8.30人民幣以上，客戶的本金將按當(dāng)時(shí)的人民幣匯率折算支付。
方案六：目標(biāo)收益提前終止型存款。如10年期目標(biāo)收益提前終止型存款。存期10年，第一年利率為9％，第二年至第十年的利率為9％－2×6個(gè)月的LIBOR，但最低為0，利息每半年支付一次，目標(biāo)總收益為10％，在存款期內(nèi)如果總收益達(dá)到或超過10％，則存款提前終止，銀行償還本息。例如：（1）如果一年半后6個(gè)月LIBOR不超過3.5％，則第三個(gè)半年客戶將獲得不少于2％的年利率，加上第一年的9％，總收益達(dá)到或超過10％，存款終止，客戶實(shí)際存款期限為1年半，年收益為6.67％。（2）如果一年半后6個(gè)月LIBOR超過3.5％ ，但1年半后和兩年后6個(gè)月LIBOR平均值不超過4％，則第二年客戶將獲得不少于1％的年利率，加上第一年的9％，總收益達(dá)到或超過10％，存款終止，客戶實(shí)際存款期限為2年，年收益為5％。（3）如果一年半后和兩年后6個(gè)月LIBOR平均值超過4％，但1年半后、兩年后和兩年半后的6個(gè)月LIBOR平均值不超過4.165％，則第一年后的1.5年內(nèi)客戶將獲得不少于存款本金1％的年息，加上第一年的9％，總收益達(dá)到或超過10％，存款終止，客戶實(shí)際存款期限為2.5年，年收益為4％。
方案七：逆浮動(dòng)利率結(jié)構(gòu)性存款。如逆浮動(dòng)利率美元存款。存款期限3年，第一年固定利率4.2％，其余兩年利率為9％－6個(gè)月LIBOR，每半年結(jié)息一次。銀行有權(quán)在每半年行使一次提前終止存款的權(quán)利。（浮動(dòng)利率但收益封頂?shù)慕Y(jié)構(gòu)性存款）。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場利率的收益機(jī)會，但存款者的收益將隨LIBOR的上升而遞減。
方案八：浮動(dòng)利率但收益封頂型結(jié)構(gòu)性存款。存款期限5年，利率為浮動(dòng)利率，每半年結(jié)息一次，利率為6個(gè)月LIBOR加0.75％，但利率封頂在6.5％，即如果5年內(nèi)6個(gè)月LIBOR上漲超過5.75％（5.75％＋0.75％＝6.5％），存款人也只能拿到6.5％的收益。該存款銀行在滿一年后有提前終止的權(quán)利。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場利率的收益機(jī)會，但如果5年內(nèi)LIBOR上漲超過6.5％，存款者將損失超出部分的收益。
方案九：利率封頂漸進(jìn)型存款。也稱“遞增封頂浮動(dòng)利率存款”。如3年期遞增封頂浮動(dòng)利率存款，存期3年，封頂利率第一年2.6％，第二年3.6％，第三年4.62％；如果3個(gè)月LIBOR＋0.6％不大于相應(yīng)年份的利率上限，則執(zhí)行3個(gè)月LIBOR＋0.6％，反之，則執(zhí)行封頂利率。
方案十：可提前終止結(jié)構(gòu)性存款。存款期限兩年，票面利率為固定利率3.3％（一般的一年期定期存款，利率最高在LIBOR2.43％的水平），每年付息一次，銀行有權(quán)在存款期限滿一年時(shí)提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有第一年高息保證，但若一年期滿時(shí)利率上漲較大，銀行決定不終止該筆存款，則客戶將面臨市場利率與結(jié)構(gòu)性存款利率的差額損失。
方案十一：收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款。如2年期收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款，存款期限2年，票面利率為第一季度2.5％，以后每季增加0.25％，按季付息，銀行有權(quán)在存款第一個(gè)季度結(jié)息時(shí)提前終止該筆存款。再如5年期收益遞增型外匯存款，存款期限5年，每年付息一次，收益逐年增加，第一年存款為固定利率4％，以后4年每年增加0.5％的收益，銀行有權(quán)在一年后提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場利率的收益機(jī)會，但若市場利率上升的速度高于約定利率的增長速度，則客戶將損失超出部分的收益。
方案十二：利率區(qū)間累積增值存款。該產(chǎn)品與LIBOR利率區(qū)間掛鉤，存款期限x年，每季度結(jié)息一次，每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區(qū)間的天數(shù)計(jì)息，如果LIBOR利率超過約定的利率區(qū)間，該日不計(jì)息。這種結(jié)構(gòu)性存款，本金無風(fēng)險(xiǎn)，比較適合國內(nèi)成熟性客戶安排長期結(jié)構(gòu)性存款。如2年期利率區(qū)間累積增值存款。存期2年，利率＝4.3％×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù)；利率區(qū)間：第一年0－2％，第二年0－3％；付息方式為按季付息；每三個(gè)月末銀行有提前償還存款本息的權(quán)利。
方案十三：與美國國債掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款�？蛻暨x定存款期限和美國30年期國債收益率區(qū)間，到期時(shí)，如果美國國債收益率在協(xié)定區(qū)間內(nèi)，則客戶可以得到最高收益率（最高利率）；如果美國國債收益率超出協(xié)定區(qū)間，則客戶可得到最低收益率（保本利率）。這種結(jié)構(gòu)性存款，本金無風(fēng)險(xiǎn)，比較適合國內(nèi)成熟性客戶安排長期結(jié)構(gòu)性存款。
方案十四：國債貨幣兩得存款。客戶可以選擇與指定債券相連系的結(jié)構(gòu)性存款，在到期日，如果指定債券價(jià)格低于協(xié)議價(jià)格，銀行償還客戶本金將會被以協(xié)議價(jià)格支付指定債券。這種結(jié)構(gòu)性存款，適用于國內(nèi)持有外幣債券的客戶。
方案十五：與股票指數(shù)掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。這是銀行為國內(nèi)客戶推出的新型金融產(chǎn)品，和美國股票指數(shù)相聯(lián)系，如道瓊斯工業(yè)指數(shù)、納斯達(dá)克指數(shù)、標(biāo)準(zhǔn)普耳指數(shù)，存款收益率隨美國股票指數(shù)的變動(dòng)而變動(dòng)。
方案十六：與某一信用實(shí)體掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。如信用關(guān)聯(lián)存款。該存款與某一信用實(shí)體的信用事件掛鉤，如某存款存期1年，和X公司掛鉤，掛鉤事件為X公司破產(chǎn)或無法清償其債務(wù)，票面利率為3個(gè)月LIBOR+1%(或2％)，則存期內(nèi)，若沒有發(fā)生信用事件，存款人獲得按票面利率支付的利息和本金；若發(fā)生信用事件，投資者將獲得票面金額為投資本金的信用實(shí)體發(fā)行的債券或按市價(jià)計(jì)算的等值現(xiàn)金。
方案十七：CDO投資理財(cái)方案。CDO業(yè)務(wù)是債務(wù)抵押證券業(yè)務(wù)（colleteralized debt obligation）,是以資產(chǎn)證券化技術(shù)為基礎(chǔ)，對債券、貸款等資產(chǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性重組后產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品。目前中國農(nóng)業(yè)銀行與高盛、雷曼兄弟公司合作，在國內(nèi)首家開展了CDO業(yè)務(wù)，投資CDO產(chǎn)品組合，年收益率一般高達(dá)兩位數(shù)。
方案十八：穩(wěn)健型受托理財(cái)方案：是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)?投資組合方式幫助客戶進(jìn)行外匯理財(cái)，在這種投資組合方案中，風(fēng)險(xiǎn)大的金融產(chǎn)品所占比重較小，風(fēng)險(xiǎn)小的金融產(chǎn)品所占比重較大，體現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期穩(wěn)健型理財(cái)計(jì)劃”，在這種投資組合中，債券市場產(chǎn)品不高于40％，保持約5％的現(xiàn)金，其他為貨幣市場和外匯市場產(chǎn)品，收益率預(yù)測為0.6875％－2％。
方案十九：成長型受托理財(cái)方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進(jìn)行外匯理財(cái)，在這種投資組合方案中，風(fēng)險(xiǎn)大的金融產(chǎn)品所占比重較高，風(fēng)險(xiǎn)小的金融產(chǎn)品所占比重較小，體現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期成長型理財(cái)計(jì)劃”，在這種投資組合中，債券市場產(chǎn)品不高于50％，保持約5％的現(xiàn)金，其他為貨幣市場產(chǎn)品，收益率預(yù)測為0－4％。
方案二十：進(jìn)取型受托理財(cái)方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進(jìn)行外匯理財(cái)，在這種投資組合中，銀行進(jìn)一步細(xì)分產(chǎn)品組合的形式和內(nèi)容，以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者的需要。如民生銀行推出的“安心理財(cái)計(jì)劃”，在這種投資組合中，60％為美國國債，40％為穩(wěn)健性結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其中：30％選擇收益遞增的結(jié)構(gòu)性存款和與利率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款，10％選擇與美元掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，收益率高于同期銀行存款利率。
以上外匯理財(cái)方案，是目前國內(nèi)商業(yè)銀行推出的主要外匯理財(cái)產(chǎn)品，除此之外，投資者還可以通過炒作B股、買賣外匯進(jìn)行保值、增值。在實(shí)際操作過程中，上述理財(cái)產(chǎn)品涉及的幣種、期限、匯率、利率和掛鉤對象等是可以變化的，不同時(shí)期、不同銀行提供的報(bào)價(jià)也是有差別的，投資者最好接受商業(yè)銀行外匯理財(cái)師的咨詢服務(wù)，在理財(cái)顧問的幫助下，選擇適合自身目標(biāo)收益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。
理財(cái)方案8
1、運(yùn)作模式
想要投資P2P網(wǎng)貸理財(cái)行業(yè)，必須要了解這個(gè)行業(yè)的共性及運(yùn)作模式。P2P網(wǎng)貸平臺，是指幫助實(shí)現(xiàn)個(gè)人與個(gè)人之間的借貸關(guān)系的機(jī)構(gòu)。這一類型的機(jī)構(gòu)為借貸雙方提供資訊服務(wù)，而借款人帶借款的過程中支付利息，投資人獲得利息。
2、選擇
在了解什么是P2P投資者平臺后，選擇平臺是關(guān)鍵。想要在P2P平臺中獲得較高的理財(cái)收益。選擇一個(gè)合適的平臺至關(guān)重要。而選擇平臺需要注意平臺的實(shí)力、運(yùn)作是否規(guī)范、風(fēng)控系統(tǒng)完善、是否有自己的技術(shù)團(tuán)隊(duì)等(如何辨別安全的P2P網(wǎng)貸平臺)。
3、模式
P2P平臺的模式多種多樣。投資這要根據(jù)自身的`資金實(shí)力與需求選擇適合自己的平臺模式。而為了減少投資風(fēng)險(xiǎn)，抵押擔(dān)保貸款是相對比較穩(wěn)妥的方式。
投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)，首先要注意的是資金安全，再考慮收益。若一味地追求高收益，很可能誤入圈套，讓自己蒙受不必要的損失。
理財(cái)方案9
自央行宣布實(shí)行新的人民幣匯率形成機(jī)制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時(shí)，美聯(lián)儲連續(xù)第10次調(diào)高美元利率。這在一定程度上對近期漸現(xiàn)火爆的銀行外匯理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)。
匯率改革以來，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數(shù)關(guān)口。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也使投資者接受了一次實(shí)實(shí)在在的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理教育。同樣，銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的投資價(jià)值受到考驗(yàn)，且產(chǎn)品的期限越長，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財(cái)產(chǎn)品。因此近一個(gè)月來，一度趨于平靜的銀行外匯理財(cái)業(yè)務(wù)被“激活”，進(jìn)入發(fā)行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財(cái)產(chǎn)品。為了盡可能地規(guī)避匯率變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)，期限較短的外匯理財(cái)產(chǎn)品開始成為銀行力推的重點(diǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品紛紛與匯率市場、黃金市場等掛鉤，約定如果相關(guān)市場指數(shù)在事先劃定的區(qū)間內(nèi)波動(dòng)，就可以按實(shí)際運(yùn)行天數(shù)得到一個(gè)較高的收益率。對于普通的投資者來說，看懂專業(yè)的名詞已非易事，更不用說找到相關(guān)市場的歷史走勢圖，研究掛鉤指數(shù)的運(yùn)行區(qū)間并判斷收益水平。因此，這種理財(cái)產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性。
專家認(rèn)為，有些銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時(shí)，其本金卻轉(zhuǎn)化成一種弱勢貨幣，這樣，盡管外匯理財(cái)收益率在不斷提高，但投資者已經(jīng)遭受了匯率帶來的損失。
因此，相對來說，結(jié)構(gòu)簡單、確定收益的短期外匯理財(cái)產(chǎn)品是目前投資者應(yīng)該首選的外匯理財(cái)產(chǎn)品。短期產(chǎn)品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據(jù)匯率變化適時(shí)作出相應(yīng)對策。
在關(guān)注匯率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，利率風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視。央行今年3次上調(diào)境內(nèi)美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調(diào)整后已經(jīng)達(dá)到2%和1.875%。上調(diào)后的外幣儲蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開始增加不同期限的美元儲蓄品種，以滿足投資者的需求。如上海銀行增加了13個(gè)月、15個(gè)月和18個(gè)月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場人士普遍認(rèn)為，今后1年內(nèi)美聯(lián)儲基準(zhǔn)利率將升至5%，外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的收益率還有一定的提升空間。
事實(shí)上，除了關(guān)注匯率和利率變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)之外，投資者還要警惕外匯理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)條款中隱含的投資風(fēng)險(xiǎn)。目前有些外匯理財(cái)產(chǎn)品中存在著帶有迷惑性條款，在某種程度上也會給投資者造成損失。如有些外匯理財(cái)產(chǎn)品中常常打出“預(yù)期收益、累計(jì)收益”等與實(shí)際收益無關(guān)的字眼。值得注意的是，預(yù)期收益和累計(jì)收益并不等于實(shí)際收益。如承諾3年累計(jì)預(yù)期收益率高達(dá)13%，意味著實(shí)際年收益率僅為4.33%。其實(shí)累計(jì)收益對投資者來說只是一個(gè)相對概念，并不代表投資者得到的實(shí)際回報(bào)。
因此，投資者在購買銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要仔細(xì)閱讀其中條款，看清楚產(chǎn)品收益如何計(jì)算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標(biāo)準(zhǔn)下對同類產(chǎn)品進(jìn)行比較。
盡管外匯理財(cái)產(chǎn)品面臨匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)帶來的挑戰(zhàn)，但有關(guān)專家認(rèn)為，近期央行出臺的多項(xiàng)外匯市場改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運(yùn)用的工具增多，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段也更多。相應(yīng)地，銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品也會更加多元化。
中國農(nóng)業(yè)銀行國際部風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理呂航認(rèn)為，由于多數(shù)外匯理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之處已經(jīng)考慮到規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，與以往同類產(chǎn)品相比，近期一些外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財(cái)產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國內(nèi)小額外幣利率繼續(xù)上調(diào)，外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率仍然具有明顯的優(yōu)勢。在目前外幣投資機(jī)會增多，人民幣投資機(jī)會成本相應(yīng)提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以內(nèi)，投資者選擇1年期外匯理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益將高于同期人民幣定期存款收益。
同樣，對于許多不具備外匯專業(yè)知識的投資者來說，選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)綜合考慮資金運(yùn)用、避險(xiǎn)、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，慎重選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品。在目前情況下，期限較短，有固定預(yù)期收益的外匯理財(cái)產(chǎn)品是更好的選擇。
央行為何再度上調(diào)外幣存款利率？
中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個(gè)百分點(diǎn)，調(diào)整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個(gè)月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報(bào)》)。而現(xiàn)行三個(gè)月期人民幣存款年利率為1.71%，三個(gè)月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(8月9日，美聯(lián)儲再度宣布加息25個(gè)基點(diǎn)，將聯(lián)邦基準(zhǔn)利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯(lián)儲的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調(diào)整之后一段時(shí)間。因此，此次調(diào)整可以看作是中國利率進(jìn)一步國際化的重要標(biāo)志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調(diào)整促使老百姓采取繼續(xù)持有外幣的投資策略。與此相應(yīng)，商業(yè)銀行也應(yīng)該在上限內(nèi)推出一系列金融產(chǎn)品來吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自于一些個(gè)人投資者和中小型企業(yè)。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續(xù)持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發(fā)布的報(bào)告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導(dǎo)投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事。從中長期的角度來看，中國經(jīng)濟(jì)增長的基本面短期內(nèi)不會改變，高增長是可持續(xù)的。同時(shí)，中國政府有能力推動(dòng)利率和匯率制度的改革，央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)市場操控的能力也正在不斷加強(qiáng)。在這樣的總體狀況下，廣大個(gè)人投資者和中小型企業(yè)不妨繼續(xù)持有外幣，推遲結(jié)匯。而從短期的角度來說，三個(gè)月期的美元利率已經(jīng)超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內(nèi)變動(dòng)的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。
同樣，對于小額游資來說，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長期再選擇人民幣升值機(jī)會也是有利可圖的。
對商業(yè)銀行來說，外幣貸款增長率高于外幣存款增長率早已不再是新鮮事了。央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：截至到20xx年底，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)外匯存款比去年同期增長5.5%；而貸款比去年同期增長13.2%.商業(yè)銀行外匯頭寸的緊張迫使商業(yè)銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業(yè)客戶方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的.老百姓都能享受到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。
現(xiàn)代上班族的聰明理財(cái)法準(zhǔn)備3至6個(gè)月的急用金就一般理財(cái)規(guī)劃來說，最好以相當(dāng)于一個(gè)月生活所需費(fèi)用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業(yè)，等待下一個(gè)工作、暫時(shí)沒有收入的期間，起碼要6個(gè)月，所以如果可以的話，預(yù)先準(zhǔn)備6個(gè)月的生活費(fèi)較妥當(dāng)。減少負(fù)債，提升凈值大環(huán)境不佳，個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)應(yīng)變的實(shí)力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負(fù)債)必須進(jìn)一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負(fù)債，國內(nèi)負(fù)債型態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費(fèi)性貸款等。基本上，個(gè)人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水準(zhǔn)，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項(xiàng)貸款利率以無擔(dān)保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費(fèi)性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負(fù)債，等于減少一大筆支出，在這需要開源節(jié)流的時(shí)刻就相當(dāng)于多了一份收入。把錢花得更聰明經(jīng)濟(jì)不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預(yù)見的。因此，如果“開源”的工作有困難，那么有計(jì)劃的消費(fèi)、從“節(jié)流”做起。其實(shí)聰明消費(fèi)很簡單，選對時(shí)節(jié)購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費(fèi)編列預(yù)算，據(jù)此再?zèng)Q定收入分配在各項(xiàng)支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費(fèi)。最好養(yǎng)成記帳的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，并適時(shí)調(diào)整。養(yǎng)成強(qiáng)迫儲蓄的習(xí)慣“萬丈高樓平地起”，所有人理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪莾π�，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強(qiáng)迫自己儲蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。舉例來說，如果每個(gè)月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計(jì)算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無論國內(nèi)外景氣如何變化，存錢的習(xí)慣還是不可改變。加強(qiáng)保值性投資股、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降，現(xiàn)階段理財(cái)除謹(jǐn)守只用閑錢投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當(dāng)重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達(dá)到目的。其中，債券基金因?yàn)榫哂型顿Y金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實(shí)質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內(nèi)外債券基金種類繁多，應(yīng)先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報(bào)酬與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來選擇。至于銀行定存，在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢下，最好選擇固定利率進(jìn)行存款。不景氣時(shí)的行動(dòng)力根據(jù)美國一項(xiàng)針對有錢人所做的調(diào)查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動(dòng)力。換句話說，不景氣的時(shí)候，除了立即調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，增加防御能力外，在擁有穩(wěn)定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進(jìn)場投資，掌握財(cái)富重新分配的機(jī)會。因?yàn)榫烷L期投資的角度來看，景氣好壞是會循環(huán)的，不景氣持續(xù)兩、三年，最后還是會好轉(zhuǎn)，既然如此，投資當(dāng)然要趁不景氣的時(shí)候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機(jī)會成為贏家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實(shí)行農(nóng)行 公布下限施行門檻———本報(bào)訊 20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請農(nóng)行北京分行房貸部門有關(guān)負(fù)責(zé)人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據(jù)介紹，按照央行規(guī)定，凡期限在五年以上的個(gè)人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率，即年利率6.12%。但央行同時(shí)給出了一個(gè)5.51%的下限利率，各商業(yè)銀行有權(quán)在下限利率之上做浮動(dòng)。
農(nóng)行北京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)行將對符合購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟(jì)適用房)等6種情況的借款人執(zhí)行下浮利率。
記者還了解到，根據(jù)央行的新規(guī)定，遇央行調(diào)整貸款利率，各商業(yè)銀行對個(gè)人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進(jìn)行調(diào)整。目前，個(gè)人住房貸款都采用按年調(diào)整方式，在利率總體上處于上升周期時(shí)，按年調(diào)整可以讓借款人享受較長時(shí)間的原來利率。不過，據(jù)農(nóng)行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調(diào)整利率，經(jīng)銀行同意，并在合同中注明，也可以滿足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調(diào)整時(shí)，銀行將根據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率。
可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮的6種情況
1.購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟(jì)適用房)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當(dāng)?shù)匦幸?guī)定的一成以上（含一成）的；
3.個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶，如職業(yè)穩(wěn)定性較好、收入較高、社會信用較好的客戶；
4.購買農(nóng)行總分行級房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時(shí)間較短的客戶；
6.如果到20xx年1月1日利率調(diào)整時(shí)，借款人無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍。
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學(xué)會增殖你的十萬閑錢
來源:
負(fù)利率時(shí)代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值；把錢投在高風(fēng)險(xiǎn)的股市？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失慘重；購買已處高位的房產(chǎn)？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調(diào)控主要對象，房市未來走向不明，風(fēng)險(xiǎn)收益比已經(jīng)難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢找尋出路呢？
周末老同學(xué)小聚，畢業(yè)幾年來幾個(gè)哥們工作雷厲風(fēng)行、有所建樹，事業(yè)均小有所成。觥籌交錯(cuò)間，大家又談起了人生規(guī)劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎么賺錢。
生財(cái)有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得仔細(xì)考察后才能買，你說，現(xiàn)在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問到了，現(xiàn)在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機(jī)構(gòu)投資者開放，最近越來越多的券商向個(gè)人投資者推出了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民�！�
“真的？”“怎么回事，講來聽聽�！贝蠹荫R上來了興致，七嘴八舌地問道。
“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進(jìn)行短期借貸。到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會自動(dòng)回到自有賬戶。當(dāng)然，前提有二：一是你必須在開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的證券營業(yè)部申請上海或深圳股東賬戶卡；二是最少投資10萬元，因?yàn)槊抗P交易的申報(bào)數(shù)額不得少于100手，1手＝10張＝1000元�！比A從容不迫地答道。
“那看來沒有10萬元閑錢，是無法投資的呀�！�
“對，而且交易金額是10萬元的整數(shù)倍，比如說20萬元、30萬元。”華解釋道。
選擇靈活
說到專業(yè)的問題，華的話匣子打開了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據(jù)融出資金時(shí)間長短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購。”
“這1天、2天是什么意思呀？”一個(gè)哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會問。這的確是個(gè)專業(yè)概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當(dāng)日，放出資金；在T+1日，也就是第2個(gè)交易日，資金和利息自動(dòng)回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動(dòng)回賬�！�
在華的介紹下，大家知道了原來債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在回購品種種類豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據(jù)自己資金閑置期限的長短自由選擇。如果只有1個(gè)月的閑錢，就選擇28天的回購……”若有較長時(shí)間的閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍�！睕]等華說完，濤便接過話茬。
收益率高
“華，債券回購是什么，我基本明白了�？墒窃趺粗浪氖找娴降自鯓幽兀俊睗匀徊唤�。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道。債券回購最大的優(yōu)勢就是投資所得不用交利息稅。我來給你們算一筆賬�！�
華從包內(nèi)掏出紙筆，現(xiàn)場演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現(xiàn)在有10萬元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實(shí)際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”
“576元�！苯Y(jié)果已經(jīng)由大家公認(rèn)的“鐵算盤”報(bào)了出來。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實(shí)際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元�！�
“最后，再看看R182操作的收益�！比A接著說，“以20xx年7月30日這天的回購價(jià)格為例。182天期的國債回購價(jià)格是2.795，也就是說R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著大家聚精會神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多么大的成就感。
“那么回購價(jià)格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經(jīng)歷的鋼果然經(jīng)驗(yàn)豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個(gè)關(guān)于債券回購的分析，結(jié)果我還記憶猶新。從上證市場R182的走勢看，從20xx年2月21日開始執(zhí)行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場價(jià)格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠(yuǎn)高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠(yuǎn)高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率�！�
參考指標(biāo)
華接著說，“其實(shí)這涉及收益參考指標(biāo)的問題。債券回購的參考指標(biāo)就一個(gè)，叫做成本利率。當(dāng)回購價(jià)格高于成本利率時(shí)，投資債券回購的收益就會比存銀行同期活期存款多�！�
“那么什么是成本利率，又怎樣計(jì)算呢？”一個(gè)聲音迫不及待地問道。
“有公式可以算出來。只是公式比較復(fù)雜，回去給哥幾個(gè)發(fā)個(gè)郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說債券回購到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會自動(dòng)回到自有賬戶，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會神的。
“其實(shí)可以說債券回購的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)低于股票市場，這和債券回購的交易方式有關(guān)。在交易所操作國債回購時(shí)，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說某天操作國債回購后，等到回購交易到期時(shí)，投資者不需再一次委托，到時(shí)本金和利息會自動(dòng)到賬，根本不用擔(dān)心資金拆出后不能按時(shí)回收的問題�！比A講得很慢，用詞也在力求準(zhǔn)確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟(jì)難題時(shí)，就找你做咨詢了�！睗呛切Φ�。
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個(gè)公式加一張表。
成本利率的計(jì)算公式如下：
成本利率=同期活期實(shí)際存款利率×（實(shí)際拆出天數(shù)/名義拆出天數(shù)）+（標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率/名義拆出天數(shù)）×360。
其中，同期活期實(shí)際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實(shí)際拆出天數(shù)為因節(jié)假日因素造成資金實(shí)際的占用天數(shù)；
名義拆出天數(shù)為債券回購品種全稱中的天數(shù)；
標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率為交易所規(guī)定的券商收取的交易手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，品種不同，手續(xù)費(fèi)不同。
銀行存款 貨比三家時(shí)代將來臨
銀行活期存款明起按季結(jié)息，是利率市場化的重要?jiǎng)酉?/p>
央行近日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知》，通知規(guī)定：從9月21日起，國內(nèi)各銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計(jì)結(jié)息方式--活期由按年計(jì)結(jié)息改為按季度計(jì)結(jié)息；通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計(jì)結(jié)息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計(jì)、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。這樣，實(shí)際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進(jìn)一步為推進(jìn)利率市場化做準(zhǔn)備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場化進(jìn)程不可逆轉(zhuǎn)，二是，市場發(fā)展和競爭的需要，央行開始給商業(yè)銀行越來越多的市場定價(jià)權(quán)利，為利率市場化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個(gè)人活期存款將按季結(jié)息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現(xiàn)行計(jì)結(jié)息做法不變，這也是國有銀行首次自行調(diào)整計(jì)結(jié)息的方式。據(jù)測算，按照新的規(guī)則結(jié)息，相當(dāng)于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機(jī)會，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長0.12元。
商業(yè)銀行計(jì)息方式的進(jìn)一步市場化給我們老百姓理財(cái)帶來什么？如果是相同數(shù)額、相同期限的存款，在不同銀行實(shí)際產(chǎn)生的利息收益將有差別。這將進(jìn)一步提高和刺激我們的理財(cái)意識，我們選擇銀行理財(cái)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)會發(fā)生很多變化，比如，不僅僅關(guān)注銀行的信譽(yù)，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價(jià)還價(jià)了，當(dāng)然，前提是銀行有更多的市場定價(jià)權(quán)，結(jié)息調(diào)整意義深遠(yuǎn)，存款“貨比三家”時(shí)代有可能盡快來臨目前大陸銀行理財(cái)市場熱鬧非凡，但理財(cái)產(chǎn)品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質(zhì)化非常嚴(yán)重，最根本的原因是金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)的基礎(chǔ)條件--利率的市場化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創(chuàng)新和理財(cái)操作空間，銀行理財(cái)中心要進(jìn)行金融創(chuàng)新，給客戶，尤其是大客戶提供差異化、多樣化服務(wù)，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)在價(jià)格市場化上做了不少的變通做法，比如說,為了規(guī)避存款利率管制,各商業(yè)銀行便通過"有獎(jiǎng)儲蓄"等手段變相地提高存款的實(shí)際利率來爭取更多的存款�；蚺c一些大客戶私下簽訂協(xié)議存款利率，或通過其他途徑給大客戶讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶優(yōu)惠，就在信貸方面做出支持等。
實(shí)際上，銀行理財(cái)服務(wù)的競爭也必將經(jīng)歷價(jià)格競爭階段，然后逐步轉(zhuǎn)向更深層次的服務(wù)質(zhì)量和品牌競爭。如果利率市場化達(dá)到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來統(tǒng)一制定了，各家商業(yè)銀行可以根據(jù)市場情況和自身的資金狀況，采用差別化經(jīng)營策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了，，客戶可以像購買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。
另外一個(gè)方面，銀行理財(cái)服務(wù)很重要的一個(gè)手段和服務(wù)內(nèi)容就是現(xiàn)金賬戶管理服務(wù)，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務(wù)，目前國內(nèi)一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財(cái)服務(wù)--財(cái)富賬戶，但是，如果這種現(xiàn)金管理服務(wù)不能給一些大客戶提供優(yōu)惠利率差異化服務(wù)，就很難將一個(gè)客戶的綜合現(xiàn)金資源整合在一個(gè)銀行或一個(gè)理財(cái)服務(wù)平臺上，更談不上后續(xù)的綜合理財(cái)服務(wù)內(nèi)容，可見，理財(cái)服務(wù)差異化的實(shí)現(xiàn)前提是產(chǎn)品和服務(wù)差異化的定價(jià)策略，而利率市場化則是產(chǎn)品和服務(wù)差異化根本條件。
我們期待理財(cái)服務(wù)差異化時(shí)代即將來臨。
理財(cái)方案10
本周工作安排：
�。�、繼續(xù)對學(xué)生進(jìn)行安全、路隊(duì)、課間紀(jì)律教育。
２、讓學(xué)生寫一封給爸爸媽媽的一封信，并根據(jù)學(xué)校的安排組織召開全體家長會。
【設(shè)計(jì)原因】
孩子的基本消費(fèi)需要，主要是由父母安排予以滿足的。隨著年齡的增長，孩子逐漸需要自己來安排一些滿足，因此有必要使學(xué)生學(xué)會如何把有限的零用錢用在多方面的開支上。據(jù)調(diào)查，孩子們把大部分的零花錢都花在了零食、玩具上，只有極少的錢花在購買一些學(xué)習(xí)用品、課外書上�？磥恚蟛糠值耐瑢W(xué)都不是把錢花在真正該花的地方。兒童與成人不同，具有強(qiáng)烈的好奇心，喜歡與同伴分享愿望，消費(fèi)觀念不成熟，在消費(fèi)行為上表現(xiàn)為頻繁地喜新厭舊，從眾性，隨意，沖動(dòng)，炫耀，揮霍攀比，模仿等特點(diǎn)。其共同特點(diǎn)是忽略自己的主要需求和經(jīng)濟(jì)條件，盲目、隨心所欲地亂花錢，結(jié)果是不能真正滿足必要的零用需要。
這次活動(dòng)旨在引導(dǎo)學(xué)生有計(jì)劃地合理使用零用錢，從小樹立健康、求實(shí)的消費(fèi)心態(tài)，養(yǎng)成有計(jì)劃地合理分配使用零花錢的習(xí)慣。
【活動(dòng)目標(biāo)】
�。蓖ㄟ^活動(dòng)幫助學(xué)生樹立健康、求實(shí)的消費(fèi)心態(tài)。
�。沧寣W(xué)生初步懂得有計(jì)劃地合理分配使用零花錢的好處。
�。惩ㄟ^活動(dòng)，讓學(xué)生認(rèn)識到手中零花錢來之不易，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣。
�。赐ㄟ^活動(dòng)，讓學(xué)生在活動(dòng)中獲得親身參與的積極體驗(yàn)和豐富經(jīng)驗(yàn)。
【重點(diǎn)難點(diǎn)】
重點(diǎn)：幫助學(xué)生樹立健康、求實(shí)的消費(fèi)心態(tài)。
難點(diǎn)：學(xué)會如何合理地使用零用錢。
【活動(dòng)準(zhǔn)備】
1教師事先讓學(xué)生完成一份有關(guān)零用錢的調(diào)查問卷。
2小品表演。
3準(zhǔn)備3張小圓卡，顏色分別為紅、綠、藍(lán)。
【活動(dòng)設(shè)計(jì)】
教師：同學(xué)們，現(xiàn)在請你們把調(diào)查的表格拿出來，老師要統(tǒng)計(jì)一下調(diào)查的情況。
有零用錢的同學(xué)請舉手。（全班54位同學(xué)全部舉起了手。）
一星期父母親給你多少錢（五元之十元、二十元的都有。）
你把零用錢主要用到哪里（大多數(shù)學(xué)生都說買零食。個(gè)別學(xué)生說買學(xué)習(xí)用品。）
你關(guān)心過父母親的收入嗎（大多數(shù)的學(xué)生說沒有。）
你留意過父母親的工作嗎（很多學(xué)生說有，只是不知道辛苦的程度。）換成表格為如下： 你有自己的零用錢嗎 有（54位）
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢
5元、10元、20元
你把零用錢主要用在哪里
買零食
你留意過爸媽的工作嗎
留意過但不知道辛苦程度或沒有
你知道父母親的收入有多少嗎
大部分的學(xué)生都說沒有
現(xiàn)在我們手里或多或少都有一些零用錢，有了錢怎么用，怎樣才能用得好，這是很有講究的。也許有的同學(xué)覺得，有了錢怎么花還不簡單，想怎么花就怎么花。事情真的就這么簡單嗎讓我們來看一個(gè)小品。
活動(dòng)一：
小品表演，自我探索，增加相互了解。
�。毙∑繁硌荩�
教師：今天，我們先請五位同學(xué)為我們表演一個(gè)小品，希望同學(xué)們認(rèn)真看，老師有問題要問大家。
東東帶了十元錢到了學(xué)校，他看到校門口這么多的玩具和吃的東西，他禁不住去買自己喜歡的東西了，于是他花了五元錢買了一個(gè)玩具，同時(shí)又買了三元的零食，最后他只剩下了兩元錢，而這十元錢是爸媽給他買墨和紙的錢，他該怎么辦（其中其他幾位分別扮演玩具店和小攤販的店主。）
�。步處熞龑�(dǎo)學(xué)生自我探索：如果是你，你會怎么辦呢學(xué)生各抒己見，談?wù)勛约旱?想法。
�。辰處熆偨Y(jié)：在我們的日常生活中，有很多的同學(xué)不去控制自己的行為，隨意亂花錢，既增加父母親的困難，又助長了大手大腳亂花錢的壞習(xí)慣。那么，我們該怎么辦呢
活動(dòng)二：
行為訓(xùn)練：學(xué)習(xí)怎樣合理的使用自己的零用錢。
過渡：擁有自己的零用錢，說明父母、老師和長輩們認(rèn)為你長大了，有自由支配零用錢的能力了。祝賀你！對于這些零用錢，你有權(quán)力決定怎么去用，那么，該怎么合理使用零用錢呢。
教你一招。
過渡：老師這里有一個(gè)“紅綠燈”方案：
“紅燈”：當(dāng)你的要求超出家庭經(jīng)濟(jì)承受能力時(shí)，對自己說：“這樣?xùn)|西我現(xiàn)在可以不買�！痹谛闹辛疗鹨槐K紅燈，提醒自己。
“黃燈”：買東西時(shí)，先問問自己：“這是我現(xiàn)在需要的嗎”如果回答“是”的話，就可以考慮購買。
“綠燈”：在自己取得一些小小的進(jìn)步時(shí)，可以用零用錢買一件小小的禮物送給自己，作為獎(jiǎng)勵(lì)。
網(wǎng)上購物，生活體驗(yàn)
�。�1）課件出示一些商品及商品的價(jià)格，根據(jù)你每月的零用錢，你會買什么在買東西前，可以用“紅綠燈”方案問問自己。
�。�2）教師可以根據(jù)本班實(shí)際情況，出示一些物品，供學(xué)生參考。
�。�3）學(xué)生根據(jù)自己擁有的零用錢，進(jìn)行模擬練習(xí)。在購買之前，先讓學(xué)生出示相應(yīng)的卡片，問問自己該怎么辦
如看到一本盼望以久的書，根據(jù)實(shí)際情況，出示“綠燈”，即出示“綠燈”，對自己說，這段時(shí)間自己上課很專心，可以買下來，作為小小的禮物送個(gè)自己。
制定“星期零用錢消費(fèi)表”
�。�1）我們還可以制定一張“星期零用錢消費(fèi)表”，放在自己的書桌上，定期填寫，這樣可以更合理地安排自己的零用錢。
星期零用錢消費(fèi)表 周 期
收 入
支出（用途）
節(jié) 余
（2） 教師示范填寫。
�。�3）學(xué)生嘗試填一填。
結(jié)束：教師提醒學(xué)生亂花零用錢的一些不良后果：
（2）亂用零花錢，增加父母的負(fù)擔(dān)；
�。�3）多吃零食對學(xué)生的身體發(fā)育是不利的，更何況不少零食是不合衛(wèi)生要求且含有一些有害物質(zhì)。
最后，老師要送同學(xué)們一句話：一粥一飯當(dāng)思來之不易，一絲一縷當(dāng)思物力之維難。
【擴(kuò)展活動(dòng)】
�。闭n后，讓學(xué)生繼續(xù)填寫“星期零用錢消費(fèi)表”，一個(gè)星期結(jié)束后，全班進(jìn)行反饋、交流。
２“今天我當(dāng)家”活動(dòng)，可以先讓學(xué)生回家調(diào)查了解家庭一日開銷的數(shù)目及項(xiàng)目，之后再進(jìn)行“當(dāng)家”活動(dòng)，設(shè)計(jì)家庭支出方案，再在實(shí)際操作中檢驗(yàn)自己的方案是否合理。
【活動(dòng)結(jié)果反饋】
1.學(xué)生初步學(xué)會了一些理財(cái)?shù)姆椒�，對于自己管理零用錢很感興趣。
2.課后，能認(rèn)真制定計(jì)劃，進(jìn)行理財(cái)，爭當(dāng)一名小小理財(cái)家。
附調(diào)查表： 你有自己的零用錢嗎
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢
你把零用錢主要用在哪里
你留意過爸媽的工作嗎
你知道父母親的收入有多少嗎
理財(cái)方案11
為深入、加強(qiáng)銀行與東臺碧桂園項(xiàng)目的合作，提升客戶服務(wù)水平，滿足客戶投資理財(cái)需求，特舉辦本次高端客戶投資理財(cái)沙龍。
一、活動(dòng)背景
通過沙龍形式的交流與事件營銷，結(jié)合銷售經(jīng)理、行業(yè)專家、投資理財(cái)專家的`現(xiàn)場講解介紹，推薦銀行理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)客戶資金有效運(yùn)用和理財(cái)增值；傳達(dá)東臺碧桂園投資價(jià)值、購買價(jià)值，結(jié)合營銷策略促成目標(biāo)客戶群現(xiàn)場成交或購買意向性。
二、目標(biāo)客戶
東臺知名商會組織高層人士、投資理財(cái)意向強(qiáng)烈的成功人士及部分潛在客戶。
三、活動(dòng)主題
尊享理財(cái)，贏在未來
四、活動(dòng)時(shí)間
20xx年x月xx日下午2：30—5：10
五、活動(dòng)地點(diǎn)
碧桂園城市展廳或銀行會議室
六、參加人員
1、銀行貴賓客戶代表約xx人。
2、碧桂園貴賓客戶代表約xx人。
3、銀行領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)人員xx人。
七、活動(dòng)流程
�。ㄒ唬┓桨笖M定、篩選客戶、講課ppt準(zhǔn)備、產(chǎn)品套餐和折頁設(shè)計(jì)
�。ǘ┪锪蠝�(zhǔn)備及擺放碧桂園項(xiàng)目
（三）客戶邀約（電話、短信）
（四）現(xiàn)場主持和講課5人。（其中主持理財(cái)產(chǎn)品\貴金屬講師銀行提供）
（五）后期營銷跟進(jìn)銀行項(xiàng)目營銷人員
八、活動(dòng)組織及人員分工
總指揮：
經(jīng)理組長：
副組長：
人員整體安排：
迎賓、簽到、發(fā)放禮品、宣傳折頁（10人）
銀行營銷人員各（3人）
九、物料準(zhǔn)備及預(yù)算（元）
理財(cái)方案12
閱讀下列綜合理財(cái)規(guī)劃方案，提出綜合評價(jià)，同時(shí)列舉其不妥之處并簡要敘述應(yīng)如何改正。
張先生和趙女士是一對夫婦，生活在二線城市，今年均為35歲，二人有一可愛的女兒，今年5歲。張先生在一家私企當(dāng)主管，月薪15000元（稅后），每年年終獎(jiǎng)5萬元（稅后）。趙女士在一家國企當(dāng)出納，月薪5000元（稅后）。張先生還有一套一居室的房屋用于出租，每月租金20xx元。去年，張先生家庭的基金和股票獲得收入10000元。張先生夫婦除了單位給上的社保外并無其他商業(yè)保險(xiǎn)。
張先生夫婦目前有活期儲蓄10萬元，定期存款20萬元，貨幣市場基金5萬元。還有市值為10萬元的股票和15萬元的偏股型基金。張先生家庭用于出租的一居室目前市場價(jià)值60萬元；家庭的自住房目前價(jià)值120萬元，于20xx年1月貸款60萬元購買，貸款期限20年，等額本息還款，利率7%目前已還款2年。目前未還貸款本金為570421元。除此之外，張先生還有一輛價(jià)值8萬元的轎車。
張先生家庭財(cái)務(wù)支出比較穩(wěn)定，除了基本伙食、交通、通訊費(fèi)用外，就是不定期的服裝購置和旅游支出。一家人平均每月的日常生活開支為6000元，房貸月供4652元，女兒的學(xué)前教育費(fèi)用為每年2萬元，趙女士辦的美容卡每年需要20xx元，張先生應(yīng)酬支出平均每月1000元，家庭每年旅游支出5000元。另外，夫妻倆每月都要給雙方父母各寄去1000元的生活費(fèi)。目前，張先生想請理財(cái)規(guī)劃師通過理財(cái)規(guī)劃解決以下問題：
1、張先生家庭生活過的越來越富裕，希望在沿海城市購買一套價(jià)值80萬元的小兩居給父母養(yǎng)老居住。張先生想知道，根據(jù)目前家庭的資產(chǎn)狀況，應(yīng)如何進(jìn)行規(guī)劃。
2、張先生想知道目前只依靠單位福利的風(fēng)險(xiǎn)保障是否完備，如果不足，還需要補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)。
3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女兒能茁壯成長，接受良好的教育。由于小學(xué)和中學(xué)階段教育開支并不太大，因此張先生想請理財(cái)規(guī)劃師著重為其解決女兒的高等教育費(fèi)用問題。而且二人非常希望孩子18歲時(shí)可以出國上大學(xué)，屆時(shí)至少需要100萬元。假設(shè)投資回報(bào)率為8%。
4、盡管張先生夫妻二人單位福利不錯(cuò)，但考慮到養(yǎng)老費(fèi)用是一筆不小的開支，同時(shí)想在身后能夠?yàn)榕畠毫粝逻z產(chǎn)，所以夫妻二人還是想在退休時(shí)積攢下一筆財(cái)富。張先生打算在他60歲時(shí)，夫妻二人共同退休，享受生活，二人預(yù)計(jì)壽命為85歲，考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開支，已10%的投資報(bào)酬率，到60歲共需養(yǎng)老費(fèi)用400萬元。
5、能夠?qū)ΜF(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行有效管理。 提示，信息收集時(shí)間為20xx年12月31日。 不考慮存款利息收入。
不考慮房租需繳納的個(gè)人所得稅。
月支出均化為年支出的十二分之一。 不考慮折舊。
計(jì)算過程保留兩位小數(shù)，計(jì)算寄過保留到整數(shù)位。
客戶財(cái)務(wù)狀況分析
表1 資產(chǎn)負(fù)債表單位：元
表2 收入支出表單位：元
表-3客戶財(cái)務(wù)比率表
客戶財(cái)務(wù)比率分析
（1）結(jié)余比率=年結(jié)余/稅后收入，反映的是客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力，參考值為30%。張先生家庭目前的`結(jié)余比率為41%，高于參考值。一方面說明張先生家庭控制支出的能力較強(qiáng)，另一方面說明張先生家庭累積凈資產(chǎn)的能力較強(qiáng)。
�。�2）負(fù)債比率=負(fù)債總額/總資產(chǎn)，反映客戶綜合能力的指標(biāo)，負(fù)債比率越低，財(cái)務(wù)越安全，一般將負(fù)債比率控制在50%以下。張先土家庭負(fù)債比率為23%。低于參考值，說明張先生家庭財(cái)產(chǎn)狀況很安全。
�。�3）財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率=年負(fù)債/稅后收入，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率不僅可以反映客戶支出能力的強(qiáng)弱，還可以說明客戶是否有保障清償短期債務(wù)，參考值為40%。張先生家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率為17%，低于參考值。說明張先生家庭短期償債能力很強(qiáng)。
�。�4）流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出，反映的是客戶支出能力的強(qiáng)弱，參考值為3-6之間。張先生家庭的流動(dòng)性比率為22，高于參考值。也就是說在不動(dòng)其他資產(chǎn)時(shí)，張先生家庭的流動(dòng)資產(chǎn)可以支付家庭近22個(gè)月的開支，對于張先生夫婦的工資收入都比較穩(wěn)定的情況來說，這個(gè)比率很高，在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，可以對這部分資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整。 客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測
從張先生家庭成員目前的工作來看未來將會有著不錯(cuò)的前景，收入將繼續(xù)看漲，家庭收入在未來也將有較大提高。隨著資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與房屋貸款的調(diào)整，支出方面雖然會比現(xiàn)在有所降低，但是考慮到張先生女兒的成長以及父母年齡的增加，張先生家庭支出將有較大幅度增加， 所以整體上的家庭支出仍是成上漲趨勢。
客戶財(cái)務(wù)狀況總體評價(jià)
張先生家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性較高，債務(wù)負(fù)擔(dān)合理，流動(dòng)性資產(chǎn)量偏大，除此之外該家
庭在財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)保障方面還存在一些問題。如果想順利的實(shí)現(xiàn)張先生的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，
還需要仔細(xì)規(guī)劃。此外，在以后的規(guī)劃中應(yīng)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的綜合收益率，通過增加金融投資類資產(chǎn)來提升資產(chǎn)有效增值的空間，取得更高的收益。 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)
�。�1）張先生家庭的購房置業(yè)規(guī)劃
�。�2）張先生家庭成員的保險(xiǎn)保障計(jì)劃
�。�3）張先生女兒100萬元高等教育資金的足額準(zhǔn)備
�。�4）張先生夫婦計(jì)劃60歲退休，屆時(shí)能有400萬元的退休養(yǎng)老資金 （5）保證家庭資產(chǎn)的適度流動(dòng)性 分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃方案
1、購房置業(yè)規(guī)劃
按照張先生提出的購房日標(biāo)，需要總價(jià)約80萬元，而張先生家庭資產(chǎn)充足，償債能力較強(qiáng)，所以盡管目前尚有未還完貸款，但人可以利用財(cái)務(wù)杠桿通過貸款來實(shí)現(xiàn)購房。建議張先生可以利用商業(yè)貸款，貸款金額500000元，首付300000元，從銀行存款和貨幣市場基金中支取。按照貸款20年，貸款利率7%計(jì)算，買房后新增月供負(fù)擔(dān)3876元，加上原來月供4652元，總月供為8528元，約占平均稅后月收入的三成，基本與張先生家庭的還款能力相匹配。
2、張先生女兒的教育規(guī)劃
張
先生的女兒今年5歲，距離上大學(xué)還有13年的時(shí)間，建議張先生以15萬的偏股型基金作為啟動(dòng)資金。逐步構(gòu)建以平衡基金、股票形基金的投資組合，若13年每年8%的投資報(bào)酬率，再利用年結(jié)余定投、28000元到該教育金賬戶中，至女兒上大學(xué)的時(shí)點(diǎn)即可滿足100萬的教育金需求。
3、張先生夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃
張先生計(jì)劃60歲退休，退休時(shí)點(diǎn)共需400萬退休養(yǎng)老金。將10萬元的股票作為啟動(dòng)資金，將來在逐步調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，構(gòu)建以平衡型基金和股票型基金的投資組合，假設(shè)25年每年10%的投資報(bào)酬率，再利用年結(jié)余定投30000元到養(yǎng)老資金賬戶中，在25年后到張先生夫婦退休時(shí)即可滿足400萬的退休金需求。
經(jīng)過上述規(guī)劃，張先生家庭的所有理財(cái)目標(biāo)都可以得到滿足，并且張先生夫婦的流動(dòng)性資產(chǎn)與每年結(jié)余都還有剩余，可以進(jìn)一步進(jìn)行投資，獲取更高的收益，以備將來之需。
（一）綜合評價(jià)
該方案基本能夠完成客戶提出的理財(cái)目標(biāo)，達(dá)到規(guī)劃目的，數(shù)據(jù)把握比較大體準(zhǔn)確，規(guī)劃流程基本符合標(biāo)準(zhǔn)。缺點(diǎn)在于某些細(xì)節(jié)方面還不完備，有失準(zhǔn)確性，某些方面吧的分析與規(guī)劃缺失。
（二）指導(dǎo)意見
1.兩張財(cái)務(wù)報(bào)表不符合標(biāo)準(zhǔn)格式。
資產(chǎn)負(fù)債表的時(shí)間應(yīng)改為：20xx年12月31日；
收入支出表的時(shí)間應(yīng)改為：20xx年1月1日至20xx年12月31日；
資產(chǎn)負(fù)債表中，貨幣市場型基金不屬于“其他金融資產(chǎn)”中的項(xiàng)目，而屬于“現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物”中的項(xiàng)目，應(yīng)在“現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物”下面單列出來，填列內(nèi)容為：貨幣市場基金5萬元。
2、財(cái)務(wù)比率分析中缺乏投資與凈資產(chǎn)比率分析，應(yīng)加入。
投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，反映的是客戶通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力，參考值為50%。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為45%，低于參考值，說明張先生有一定的投資意識，但還可以進(jìn)一步優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高資金利用率，建一張先生在充分權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與利益的關(guān)系后，提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，增加家庭整體的投資收益水平，擴(kuò)大家庭凈資產(chǎn)規(guī)模。
3、理財(cái)規(guī)劃方案中缺乏現(xiàn)金規(guī)劃，應(yīng)加入。
根據(jù)科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃原則，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，最好能夠滿足其3-6個(gè)月的生活支出。張先生家庭的每月開支約為16000元，所以建議張先生留足48000-96000元的流動(dòng)性資產(chǎn)滿足家庭短期需求。該部分資金可以是現(xiàn)金、銀行存款和貨幣市場基金的形式來進(jìn)行配置。
4、理財(cái)規(guī)劃方案中缺乏保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)加入。
由于張先生夫婦只有社會保障，并且張先生作為家庭主要收入者，應(yīng)考慮將保額做足，因此建議張先生主要考慮壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大意外疾病保險(xiǎn)，趙女士主要考慮購買一些意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，孩子配置一些意外險(xiǎn)。購買時(shí)遵從雙十原則，即保費(fèi)支出占到家庭年稅后收入的10%，保額做到家庭年稅后收入的10倍。在保額分配方面，建議張先生家庭根據(jù)家庭成員對家庭收入的貢獻(xiàn)比重進(jìn)行分配，可遵從6:3:1法則。張先生配置保險(xiǎn)保額占家庭總保額的6成，趙女士占3成，由于父母是孩子的最大保障，所以女兒占一成即可。根據(jù)上述當(dāng)時(shí)配置保險(xiǎn)，可使張先生家庭擁有充足的保障。
理財(cái)方案13
理財(cái)已經(jīng)成為人們越來越常聊的話題，隨著經(jīng)濟(jì)收入的不斷提升，大家都希望能夠把自己的錢拿出來做理財(cái)投資方案，從而賺取更多的錢，下面小編就分析一下20萬如何理財(cái)。
1、20萬如何理財(cái)方法——10%(2萬)投保險(xiǎn)
告知大家，不管是誰都無法預(yù)料未來發(fā)生的事情，因此建議各位在理財(cái)?shù)臅r(shí)候能夠拿出一部分資金投資到保險(xiǎn)行業(yè)，可以根據(jù)自己的行業(yè)特點(diǎn)選擇例如醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、交通保險(xiǎn)，盡量選擇對自己有切身利益的保險(xiǎn)，這樣可以最大限度的保證家人和自己的生活質(zhì)量。
2、20萬如何理財(cái)方法——40%(8萬)投P2P網(wǎng)貸理財(cái)產(chǎn)品
網(wǎng)貸理財(cái)產(chǎn)品是最近幾年興起的，而且在短時(shí)間內(nèi)就獲得了眾多投資人的青睞，網(wǎng)貸理財(cái)平臺的.理財(cái)產(chǎn)品有不錯(cuò)的保障，例如優(yōu)本理財(cái)?shù)睦碡?cái)項(xiàng)目每個(gè)都有專業(yè)第三方擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，而且每個(gè)月都會兌付利息，網(wǎng)貸理財(cái)產(chǎn)品具有投資門檻低、收益高、時(shí)間靈活、安全性好等特點(diǎn)，因此網(wǎng)貸理財(cái)產(chǎn)品是對收益有較高期望但是風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小的理財(cái)人士的較好的選擇。
3、20萬如何理財(cái)方法——20%(4萬)放銀行存款做為備用金
隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，各種事情都在快速發(fā)生，因此不管是出于什么情況或者目的都要留足一定的資金做為緊急備用金來應(yīng)對未來可能發(fā)生的事情，但是也不能留過多的資金做備用金，這樣會減少自己的收益，對自己財(cái)富的增值和保值具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此更加凸顯理財(cái)計(jì)劃的重要性，要根據(jù)理財(cái)計(jì)劃合理的規(guī)劃備用金。
4、用20萬理財(cái)資金的30%(6萬)買較高收益理財(cái)產(chǎn)品
現(xiàn)在市面上比較高收益理財(cái)產(chǎn)品有基金、股市、黃金、期貨，高收益同時(shí)也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，而且這些理財(cái)產(chǎn)品都具有較高的門檻，因此提醒投資者一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，切不可人云亦云，因?yàn)槟愕娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力和別人是不一樣的，優(yōu)本理財(cái)小編建議投資者在選擇高收益理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候也要仔細(xì)認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)，盡量選擇風(fēng)險(xiǎn)低、收益高、流動(dòng)性好、安全的理財(cái)產(chǎn)品，例如優(yōu)本理財(cái)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品。
理財(cái)方案14
如今隨著社會發(fā)展，人們投資理財(cái)?shù)挠^念增強(qiáng)，大家都想了解投資理財(cái)?shù)幕局R。但金融投資理財(cái)，一直以來都是生澀難懂的，其實(shí)了解了里面的知識，就相對來說，容易掌握一些，來看看都有哪些金融投資理財(cái)知識呢?
1.什么是理財(cái)?
所謂理財(cái)就是根據(jù)對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，合理安排資金的運(yùn)用，并使之最大程度增值的過程。
2.什么是股票?股票有何特點(diǎn)?
股票是股份有限公司簽發(fā)的證明股東所持股份的憑證。特點(diǎn)：收益不確定、流動(dòng)性高、抵御通貨膨脹、風(fēng)險(xiǎn)性高、對投資者的要求高。
3.什么是債券?
債券是發(fā)行人依照程序發(fā)行，并約金融投資理財(cái)知識定在一定期限還本付息的有價(jià)證券。
4.什么是封閉式基金?
封閉式基金是指基金的發(fā)起人在設(shè)立基金時(shí)，限定了基金單位的發(fā)行總額，籌集到這個(gè)總額后，基金即宣告成立，并進(jìn)行封閉，在一定時(shí)期內(nèi)不再接受新的投資。
5.什么是式基金?
式基金是指基金發(fā)起人在設(shè)立基金時(shí)，基金單位的總數(shù)是不固定的，可視投資者的需求追加發(fā)行。
6.什么是投資組合理論?
從了解投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資需求開始，確立投資目標(biāo)，全方位選擇投資渠道，作出合理的投資決策，在追求資產(chǎn)與負(fù)債匹配的基礎(chǔ)上合理分配投資者資產(chǎn)，然后評估其業(yè)績。
7.真正的投資是什么?
真正的投資是用別人的錢為你賺錢，用別人的時(shí)間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢，用穩(wěn)健投資創(chuàng)造的價(jià)值。
8.什么是大額儲蓄存款?
大額存款是國外銀行很早就開辦的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，一般是吸引巨額存款而開辦的，用存單的形式，利率由存款人與銀行直接商訂，存款確定、不計(jì)復(fù)利，存單未到期一般不能提前支取，而且除另有協(xié)議外，遇利率調(diào)整仍按原商定利率支付利息。存單記名，可掛失，面額不固定(這種形式近似協(xié)議存款)。
9.什么是國債?
國債是以為籌措財(cái)政資金而向投資者發(fā)行的，并且承諾按一定利率、約定期限支付利息并按約定條件本金的債權(quán)債務(wù)憑證。
10.債券有哪些特點(diǎn)?
安全性好、收益比銀行存款高、流動(dòng)性較強(qiáng)
11.什么是金融債券?
金融債券是指銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)依照程序發(fā)行并約定在一定時(shí)期內(nèi)還本付息的有價(jià)證券。
12.什么是企券?
企券是企業(yè)依據(jù)的程序發(fā)行的，約定在定期限還本付息的`有價(jià)證券。它表示發(fā)行債券的企業(yè)和投資者之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
13.個(gè)人或家庭投資目標(biāo)有哪些?
不同人的投資目標(biāo)各不相同，但一般可概括為下述幾種：醫(yī)療或應(yīng)付不測事件;積累退休養(yǎng)老金;積累教育準(zhǔn)備金;購置房產(chǎn)汽車等;積累創(chuàng)業(yè)資金;彌補(bǔ)當(dāng)前生活開支。
14.如何確定合適的投資期限?
投資期限的長短反映了一個(gè)投資者對投資收益的預(yù)期，一般而言，實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)所需的投資期限越短，期望的投資收益率越高，要求其風(fēng)險(xiǎn)承受能力就越高。
理財(cái)方案15
理財(cái)，在企業(yè)層面，就是財(cái)務(wù)，在家庭層面，就是持家過日子或管家，似乎自古以來家庭理財(cái)都是女人的專職，但在現(xiàn)代社會，理財(cái)是每個(gè)人都必須學(xué)會的生存技能之一。理財(cái)決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福，尤其對于已成家的工薪階層來說，更是最重要的一門必修課。
一屋不掃何以掃天下?一家之財(cái)理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)?
理財(cái)說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易;以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養(yǎng)、自己的生老病死，樣樣都離不開一個(gè)“財(cái)”字，如果缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，家庭雖不致于一時(shí)拮據(jù)，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財(cái)?shù)暮诵乃枷搿?/p>
舊的時(shí)代是一個(gè)信息不對稱的不公平時(shí)代，這使得富人愈富，窮人愈窮，富的是信息優(yōu)勢，窮的是思想閉塞。而網(wǎng)絡(luò)時(shí)代雖然信息可以極快地傳播，但過于膨脹的信息其實(shí)也等于是信息不對稱，未來將不可避免地出現(xiàn)新的貧富差距，這就是“數(shù)字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。
我假設(shè)大家都懂得電腦和網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)應(yīng)用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財(cái)步驟是以家庭為例的，個(gè)人也可以參照其原理來實(shí)施，如家庭中每個(gè)人都做一本個(gè)人賬，再匯總成一本賬。
家庭理財(cái)步驟
第一步：家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)
家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)，主要是統(tǒng)計(jì)一些實(shí)物財(cái)產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計(jì)數(shù)量，如果當(dāng)初購買時(shí)的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財(cái)產(chǎn)，一定要做到對自己的財(cái)產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能“開源節(jié)流”。
第二步：家庭收入統(tǒng)計(jì)
收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計(jì)算在內(nèi)，并詳細(xì)分類。一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計(jì)算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)”內(nèi)。如未來的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入。這雖然不太符合會計(jì)方法，但對于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢。
第三步：家庭支出統(tǒng)計(jì)
這一步是理財(cái)?shù)闹刂兄�，也是最�?fù)雜的一步，為了讓理財(cái)變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應(yīng)細(xì)分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預(yù)算數(shù)比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的'可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預(yù)算。
1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細(xì)分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費(fèi)、各種保險(xiǎn)費(fèi)支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。
2、必需性支出：水、電、氣、電話、手機(jī)、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活費(fèi)支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費(fèi)，及牛奶、水果、零食等營養(yǎng)費(fèi)。
4、教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出。
5、疾病醫(yī)療支出：無論有無保險(xiǎn)，都按當(dāng)時(shí)支付的現(xiàn)金記錄，等保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)銷后再計(jì)入收到月的收入欄。
6、其他各種支出。
每個(gè)家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實(shí)就是流水帳，但一定要記住將這個(gè)流水帳記得詳細(xì)、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅(jiān)持做半年，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習(xí)慣。使用EXCEL軟件來做這個(gè)工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。
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